夜幕降临，老张独自坐在昏暗的房间里，看着手中厚厚的借条，满脸愁容。几个月前，他经熟人介绍，将多年积蓄借给了一家小公司，承诺的高额利息让他心动不已。然而，还款期限已过许久，不仅利息分文未得，本金也没了着落。老张多次催讨，对方却总是找借口推脱，甚至电话也不接了。老张这才意识到，自己掉进了民间借贷的陷阱。像老张这样因民间借贷陷入困境的人不在少数，那么，民间借贷究竟存在哪些风险呢？
一、借贷之痛：民间借贷风险的困扰
1.本金损失风险：民间借贷往往缺乏规范的监管和保障机制，一旦借款人违约，出借人可能血本无归。据统计，约 40% 的民间借贷纠纷中，出借人无法全额收回本金。例如，一家小型加工厂老板向多人借款后，因经营不善倒闭，借款人纷纷上门讨债，却发现工厂资产已所剩无几，出借人的本金难以追回。
2.高利息陷阱：为了吸引资金，民间借贷通常承诺高额利息。但高利息背后往往伴随着高风险，而且部分高额利息可能不受法律保护。一些借款人因无法承受高额利息，终陷入债务深渊。比如，小李为了周转资金，向民间借贷机构借款 10 万元，约定月利率 5%，几个月后，利息就滚到了数万元，让他无力偿还。
3.借贷手续不规范：很多民间借贷交易手续简单，甚至只有口头约定，缺乏正规合同和相关凭证。一旦发生纠纷，出借人很难通过法律途径维护自己的权益。例如，老王借给朋友 5 万元，碍于情面没有写借条，后来朋友否认借款事实，老王没有证据，只能吃哑巴亏。
4.非法集资风险：部分民间借贷可能涉嫌非法集资，一些不法分子以民间借贷为幌子，骗取公众资金后卷款潜逃。投资者不仅无法获得收益，还可能面临巨大损失。如某投资理财公司以高息回报为诱饵，吸引众多投资者参与民间借贷，终公司负责人携款消失，投资者损失惨重。
二、明晰之重：了解风险的价值
1.保护个人财产：清楚民间借贷的风险，能让人们在参与借贷时保持谨慎，避免盲目投资，保护自己的财产。例如，老李在准备参与民间借贷时，通过了解风险，发现对方存在诸多疑点，及时放弃了投资，避免了财产损失。
2.维护金融秩序：公众对民间借贷风险的认识提高，能减少非法集资等违法金融活动的发生，维护金融市场的稳定秩序。当大家都能识别风险，不法分子就难以得逞，金融市场将更加健康有序。
3.避免家庭矛盾：民间借贷纠纷往往会引发家庭矛盾，了解风险能让人们理性对待借贷行为，避免因借贷问题影响家庭和睦。比如，小张原本打算瞒着家人参与民间借贷，在了解风险后，他意识到风险太大，打消了念头，避免了可能出现的家庭矛盾。
4.提升法律意识：学习民间借贷风险知识，能促使人们了解相关法律法规，提升法律意识。在借贷过程中，知道如何依法保护自己的权益，避免陷入法律纠纷。例如，小赵在参与民间借贷前，学习了相关法律知识，在签订合同时明确了双方权利义务，有效保障了自己的权益。
三、应对之策：民间借贷风险防范攻略
1.核实借款人信息：在出借资金前，仔细核实借款人的身份、信用状况和还款能力。可以通过查看身份证、工作证明、信用报告等方式了解借款人情况。例如，在借款给他人前，要求对方提供收入证明和信用报告，评估其还款能力。
2.规范借贷手续：签订正规的借贷合同，明确借款金额、利息、还款期限、违约责任等内容。同时，保留好转账记录、借条等相关凭证。比如，在借款时，到正规的律师事务所签订借贷合同，确保合同合法有效。
3.警惕高息诱惑：对过高利息的民间借贷要保持警惕，避免陷入高息陷阱。了解法律规定的合法利息范围，不参与超出法律规定的借贷活动。例如，当前法律规定民间借贷年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍不受法律保护，在参与借贷时要注意利息是否合规。
4.远离非法集资：增强风险意识，识别非法集资的特征，不参与非法集资活动。如果发现借贷行为存在非法集资嫌疑，及时向相关部门举报。比如，对于一些承诺超高回报、快速致富的民间借贷项目，要谨慎对待，避免上当受骗。